Изменение ставок началось еще в начале лета. И причины тут две. С одной стороны — кризис. Для того чтобы удержать бегущих клиентов, банки вынуждены были повышать процентные ставки. С другой — надвигающаяся система страхования. На сегодняшний момент пока нет списков кредитных организаций, которые туда войдут, мы даже не знаем, сколько их будет. И пока нет четкой определенности, коммерческие банки, чтобы как-то заинтересовать и успокоить нервы своих вкладчиков, вынуждены повышать ставки.

Представьте, что Центральный банк взял и очень быстро принял все кредитные организации в систему страхования вкладов. Тогда никаких кардинальных изменений и ждать бы не пришлось. Но скорей всего этого не произойдет. Я вполне допускаю такой вариант развития событий: в систему страхования депозитов войдет максимум 300 банков. Безусловно, это будет мощнейшим фактором дестабилизации банковской системы. И это осознает Центральный банк. Но у чиновников особая логика.

Они очень цепко держатся за свои места. И если вдруг случится так, что многие банки, вступившие в систему страхования, в скором будущем начнут разоряться, это будет означать, что чиновники, чьи визы стоят на соответствующих решениях, — ошиблись. Ведь принципы отбора банков называются “критериями оценки финансовой устойчивости”. Соответственно при проверках госмужи будут подстраховываться, преднамеренно ужесточая требования. Мы уже имеем подобный опыт с системой предоставления стабилизационных кредитов коммерческим банкам. Ее в реальности не существует. А причина кроется в том, что в 1998 году был выдан кредит печально знаменитому “СБС-Агро”. Итог: судили чиновника ЦБ, который поставил свою подпись. С тех пор ЦБ стабилизационные кредиты не выдает. То же самое может произойти с системой страхования.

Более того, уже объявили, что списки застрахованных банков будут публиковать поэтапно. Те банки, которые ждут решения своей участи несколько месяцев, будут работать в неравных конкурентных условиях. И как раз они-то и будут вынуждены повышать процентные ставки.

Сегодня, в отличие от картины двух-трехлетней давности, многие малые и средние банки, прежде всего региональные, стали активно работать с населением. Если у них будут отобраны лицензии на работу с физлицами, они автоматически лишатся одного из основных источников формирования пассивов, что неминуемо негативно отразится на их финансовой устойчивости.

Если события будут развиваться по пессимистическому варианту и в систему страхования вкладов войдет малое количество банков — это крайне негативно отразится на ее надежности. Если в системе выходят из строя какие-то элементы, это необратимо скажется даже на благополучных банках. Тогда кардинальный передел рынка банковских услуг, в том числе для населения, неизбежен.