ЦБ РФ опубликовал первые списки банков, вошедших в систему страхования депозитов. Это привнесло некоторую ясность в прогнозы внедрения данной системы в российских банках

Список банков, первыми вступивших в систему страхования депозитов, удивляет своим составом. Так, из действующих сегодня 1266 банков примерно 50% приходится на московский регион, тогда как среди принятых в систему страхования 26 банков только 3 (12%) - московские. Чем объяснить такую явную "симпатию" ЦБ к региональным банкам? Конечно, все можно попытаться объяснить простой очередностью подачи заявок и проведения проверок для вступления банков в систему страхования: кто первый прошел эти процедуры, того первым и рассмотрели. Если это и так, то только отчасти, ведь техническая очередность прохождения банками проверок также может иметь определенные нюансы. Так почему же первыми приняли преимущественно региональные банки?

Во-первых, число действующих кредитных организаций в регионах несопоставимо меньше, чем в столице (в Москве действует 636 банков): в некоторых субъектах федерации коммерческие банки можно пересчитать по пальцам одной руки. Как правило, у региональных банков нет развернутой филиальной сети - их проще, а значит, и быстрее проверить. Также ни для кого не секрет, что численность сотрудников региональных главков ЦБ неимоверно раздута, что делает Банк России первым в мире по численности персонала. Поэтому для проверки банков в регионах может быть задействовано гораздо большее количество проверяющих, что, соответственно, сокращает сроки.

Во-вторых, на региональном уровне наблюдается особый симбиоз государственных и финансовых элит. Многие высокопоставленные чиновники связаны с региональными предприятиями и банками, которых раз, два и обчелся. Понятно, эти чиновники не могут допустить, чтобы у подконтрольных им структур возникли проблемы с вступлением в систему страхования, тем более что банки, первыми вошедшие в систему страхования, будут обладать явными конкурентными преимуществами перед своими менее шустрыми коллегами.

В-третьих, Банк России, устанавливая приоритет страхования региональных банков, пытается нивелировать необоснованные конкурентные преимущества первых прошедших эту процедуру кредитных организаций, что может вызвать опасное для общей устойчивости банковской системы перераспределение ресурсов. Если в систему страхования первыми вступят мелкие региональные банки, то, очевидно, клиенты более крупных и заведомо более надежных банков, особенно из других регионов или столицы, не будут стремиться перевести свои средства в банки, получившие государственные гарантии.

Такая стратегия способна снизить нарастающую напряженность в банковском сообществе. Если и в дальнейшем ЦБ, насколько это возможно, будет ей следовать, то, вероятно, ему удастся полностью устранить потенциальные опасности внедрения системы страхования депозитов.

Рассмотрим некоторые финансовые показатели вступивших в систему страхования банков. Список возглавляют два крупных московских банка - "Еврофинанс-Моснарбанк" и "Русский стандарт". Ни тот, ни другой в своей политике по привлечению ресурсов не делает ставку на работу с физическими лицами. Доли вкладов физических лиц в пассивах этих банков - 6 и 9% соответственно, что выглядит весьма скромно в сравнении с другими кредитными организациями. Следовательно, эти банки безопасны с точки зрения перераспределения обязательств и недобросовестной конкуренции на рынке банковских услуг. Совокупный объем вошедших в систему страхования депозитов населения составляет около 25 млрд рублей, или 1,4% общего объема вкладов населения. Этого пока явно недостаточно, чтобы делать серьезные выводы об изменении расстановки сил на рынке банковских услуг.

Интересные выводы позволяет сделать сравнительный анализ усредненных относительных показателей финансового состояния банков, вступивших в систему страхования, и тех, которые еще ждут решения своей участи. Доли вкладов физических лиц в пассивах в застрахованных банках почти вдвое больше, чем в других кредитных организациях (34 против 18%). Отчасти это объясняется тем, что в последнее время малые региональные банки намного активнее работают с населением, чем их коллеги (сопоставимые по размеру) из мегаполисов, где доступны услуги большинства банков федерального уровня. С другой стороны, это свидетельствует о высокой финансовой устойчивости этих банков и доверии к ним со стороны населения.

Весьма значительна и разница в рентабельности бизнеса анализируемых групп банков. Этот показатель для застрахованных банков составляет 23% годовых - в три раза выше, чем для других кредитных организаций. Рентабельность капитала - один из основных факторов финансовой устойчивости банка, что только подтверждает "особый" выбор Банка России.

Застрахованные кредитные организации активно занимаются кредитованием реального сектора экономики (64 против 53%) и меньше внимания уделяют высокорисковым спекуляциям на финансовом рынке (доля высоколиквидных активов застрахованных банков составляет 18 против 20% у остальных банков).

Похоже, внедрение системы страхования депозитов будет осуществляться по наиболее мягкому и безболезненному для российской банковской системы сценарию. Проведенный экспресс-анализ позволяет заключить, что первая группа банков, вступивших в систему страхования, далеко не последняя по показателям их финансовой устойчивости.