В России появилось первое серьезное кредитное бюро. Окажется ли этот долгосрочный стратегический проект выгодным и удачным?

Виктор Кимович, в России появилось первое серьезное кредитное бюро с достаточно солидным количеством участников. Оно основано на принципе добровольного обмена информацией о заемщиках российских банков и кредитных кооперативов между участниками рынка. В состав НКБИ должен в ближайшее время войти и Сбербанк. С одной стороны, это большой плюс для коммерческих банков, так как вклад Сбербанка будет очень ценной информацией. Однако выгодно ли Сбербанку делиться своей базой данных, окажется ли этот долгосрочный стратегический проект выгодным и удачным для обеих сторон и для экономики в целом?

На мой взгляд, банки никогда не будут делиться информацией по работе с крупнейшими клиентами. Здесь выгоды, которые ты имеешь от получения информации от других банков, гораздо меньше твоих затрат на сбор и мониторинг информации, налаживание работы с клиентом, его поставщиками и покупателями. Обмен кредитной информацией между банками будет осуществляться только в отношении розничных клиентов: населения и малого бизнеса. На мой взгляд, на этом рынке Сбербанк действительно имеет некоторые преимущества, но они не столь уж велики. Например, значительный объем информации по населению накоплен Русским Стандартом, который достаточно давно работает на рынке потребительского кредитования. По малому бизнесу огромной базой данных располагает банк Кредитования малого бизнеса (КМБ). Я думаю, руководство Сбербанка было бы весьма заинтересовано в информации, накопленной данными банками.

Я считаю, что создание самого кредитного бюро и присоединение Сбербанка к нему – это положительные моменты, как для банков, так и для их клиентов. Надо помнить, что банки, занимающиеся экспресс-кредитованием, дают ответ на кредитную заявку потенциального заемщика за 15-20 минут, причем суждение делается по ограниченному набору предоставленных данных. Оценить достоверность предоставленной информации за это время без кредитных бюро нет никакой возможности. Используя кредитное бюро, банк получит возможность отделить мошенников, а также неплатежеспособных клиентов, имеющих просроченную задолженность перед другими организациями. В этом есть огромный плюс, поскольку банки смогут ограничить объем и долю просроченной задолженности в структуре кредитных портфелей. Кроме того, связанное с этим падение риска кредитных операций даст возможность банкам снижать процентные ставки по кредитам населению и малому бизнесу.

Следует отметить, что для организации эффективной деятельности системы кредитных бюро предстоит сделать еще очень много. Во-первых, сблизить стандарты информационных баз у банков. Во-вторых, определить объем предоставляемой информации. Часть банков определенно предпочтет давать информацию только о клиентах – неплательщиках. В то же время, чтобы оценить платежеспособность клиента, банку необходимо иметь информацию не только о его доходах и расходах, но и о долгах другим банкам. Эти трудности вполне преодолимы, но для их решения потребуется время.

Удастся ли урегулировать подходы к участию небанковских структур в этой системе? Ведь к этим источникам хотят иметь доступ представители и криминальных структур, а это совсем не праздный вопрос после обнаружения данных ЦБ на Горбушке.

Что касается систем защиты информации в нашей стране – они поставлены достаточно плохо. И кредитные бюро, и другие организации, обладающие ценной с коммерческой точки зрения информацией, в равной степени подвержены опасности пропажи данных. Например, в банковских кругах давно известно, что всю информацию ЦБ РФ по банкам можно купить за 200 долларов на рынке, притом, что эта информация относится к числу конфиденциальной. То, что информация по банковским проводкам появилась на рынке, меня не удивило. У нас очень многие люди в государственных структурах пытаются сделать бизнес на той информации, которую они имеют в рамках своих служебных обязанностей. Злоупотребления бывают как в форме прямого воровства служебной информации, так и в виде продажи инсайда по важным государственным решениям банкам и инвестиционным компаниям.